El Gobierno Nacional basado en una resolución de Macri de comienzos del 2019 (Res. 39/2019 ANSES) habilitó a que los programas AUH, AUE, Progresar, Asignaciones Familiares y Programa Hogar cobren a través de MercadoPago. Debemos recordar que el DNU también permitió el cobro de los salarios por la vía de “otros sistemas de pago” que no sean entidades bancarias aunque todavía está pendiente la operativización por el BCRA.
Si bien es cierto que la postergación de la política salarial, social y de ingresos imprime a este tipo de soluciones financieras de rápida operativización ciertas ventajas, es importante considerar algunas cuestiones no menores:
1) PRIMERA. La emergencia de un intermediario monopólico y millonario en la política social
2) SEGUNDA. Múltiples negocios para la fintech de Galperín:
● Más dinero para invertir en especulación financiera
● Consolidación del monopolio de en el segmento de billetera virtual
● Monetización de los datos del padrón
● Multiplicación en el cobro de comisiones a comercios por la extensión de las compras de los nuevos usuarios
● Cobro de tasas de interés extraordinarias para el adelanto de dinero a los/as usuarios/as
3) TERCERA. La reconversión de titulares de prestación social en sujetos tomadores de deuda ¿inclusión financiera o explotación financiera?
4) CUARTA. Severos riesgos de seguridad para los titulares:
● Los programas de transferencia de ingresos mencionados no contenían intermediación sino que establecían una relación directa entre los/as titulares y el Estado, a través de ANSES. Los ingresos eran normalmente depositados en cuentas bancarias de los titulares.
● A partir de ahora, Marcos Galperín, fundador y CEO de Mercado Libre -la empresa de mayor valor bursátil en la Argentina- será el gestor de los principales programas de ANSES ¿Quién es Galperín? El empresario ocupa los primeros lugares de la lista de millonarios argentinos en el puesto 552 del ránking mundial (el año pasado ocupaba el puesto 764) con una fortuna valuada en 4.900 millones de dólares. Mercado Pago es la Fintech del grupo y es la billetera virtual que más usuarios concentra en el país -por encima de los 8 millones y más de 21 millones sumando a Brasil y México-. Uno de los sectores más rentables del mundo que genera, sin embargo, escaso empleo: al año 2023, sólo 34.350 personas trabajaban en el sector según la Cámara Argentina de Fintech.
Galperín actualmente cambió su domicilio legal a Uruguay para evadir impuestos en la Argentina. A pesar de haber multiplicado por 3,5 veces sus ganancias durante la pandemia, no pagó impuesto a las grandes fortunas. También disfruta de frondosos beneficios fiscales equivalentes a los 100 millones de dólares por la reducción del 60% del pago de contribuciones patronales y otras ventajas del Régimen de Promoción de Economía del Conocimiento.
● El poder de la guita. Galperín no es un emprendedor exitoso. La clave de su éxito fue básicamente pertenecer a una familia de millonarios y haber logrado un importante convenio con eBay a partir de lo cual pudo, luego, comprar a su competidora DeRemate. La lógica de expansión en cada segmento siguió esta metodología, la de comprar empresas de la competencia.
● MercadoPago representa el 45% de los negocios de la compañía de Galperín. Los ingresos netos de la fintech alcanzaron casi los USD 1,4 mil millones durante el primer trimestre del año 2023, un crecimiento del 40% en dólares por los negocios de los servicios de pago, inversiones y del negocio de crédito.
● La decisión oficial promueve una multiplicación en el alcance de usuarios de más de 7 millones (aunque seguramente algunos pueden ser usuarios actuales el efecto de una incorporación masiva también es evidente) que elevará el volumen de sus negocios por más de $3,5 billones considerando el presupuesto anual vigente de los programas en cuestión.
● La enorme masa de liquidez que le proporciona esta medida le permite a Merca Pago mayor arbitraje en los mercados financieros y una ganancia adicional por la brecha de tiempo de dos semanas entre la liquidación del organismo estatal y la disposición en la cuenta del usuario.
● A diferencia de las cajas de ahorro, las cuentas son remuneradas a partir de integrar un fondo común de inversión. El rendimiento que actualmente abona la startup a sus usuarios es del 62% lo cual permite suponer la fintech le traslada el rendimiento que ésta realiza en el BCRA en cuentas remuneradas (considerando la tasa actual del 70% menos el encaje e impuestos de aproximadamente el 10%).
● Pero la mayor liquidez les permite diversificar y no tener que invertir sólo en instrumentos de corto plazo. El descalce temporal y la inversión en activos más riesgosos es mayor a partir del aumento de volumen de negocios. Más aún, siendo los títulos públicos hoy uno de los instrumentos más atractivos en el marco del nuevo ciclo de endeudamiento público, es altamente probable que la fintech de Galperín “invierta” y preste al Estado Nacional con fondos públicos. Es decir, Galperín le prestaría al Estado Nacional su propia plata a cambio de un interés.
● Esta medida consolida la generalización del sistema de QR en favor de Mercado Pago ya que es justamente esta fintech la que cuenta con la mayor red de comercio adherido. Con lo cual, si bien no cobrará comisión por cada cuenta de los titulares de los programas sociales, la ampliación de transacciones asociadas expandirá el cobro de comisiones a los comercios donde consumirán los titulares.
● Es importante destacar que la activación de la resolución del 2019 implica entregar a MP un padrón de millones de personas completo de información, justamente a una empresa de plataformas cuyo principal modelo de negocio, en tanto Industria de Datos, tiene base en la publicidad a partir de la extracción y apropiación privada de datos.
● Las finanzas a través de las fintech hace tiempo que han logrado penetrar en las economías de los sectores populares por efecto de la extendida informalidad combinada con la limitación de los instrumentos tradicionales del sistema bancario y el acelerado avance de la digitalización. No obstante, la resolución implica la directa incorporación en la política pública de un negocio privado de intermediación financiera y una desventaja a la hora de intentar desarrollar herramientas públicas de intermediación -con una lógica alternativa a la apropiación monopólica de rentas- como lo era PIM del Grupo Nación Servicios que podría potenciarse aprovechando la magnitud de la red de los programas sociales.
● De la financiarización de la política social a la explotación financiera. La delicada situación de ingresos de los sectores populares viene encontrando en las finanzas respuestas frente al abandono de la política pública. El avance de la digitalización y la penetración en el universo informal aceleraron la expansión del endeudamiento doméstico, respuesta que ofrece alivios transitorios pero una permanente sujeción. Lo que aparece de fondo es el comando del capital financiero sobre los tiempos, el trabajo, las economías de los sectores populares con el fin de cumplir a sus compromisos de deuda y, a partir de esta resolución, una sistemática punción sobre los fondos públicos y prestaciones sociales. La suspensión del programa de créditos de ANSES con tasas subsidiadas permite la sustitución de un acreedor público por un acreedor privado
● Las tasas de los créditos de Mercado Pago suelen duplicar las bancarias a razón del mayor riesgo que implica prestar a personas que no son sujetos de créditos para el sistema bancario. Sin embargo, lejos estamos de que esa sea la situación para quienes cuentan todos los meses con ingresos sociales conforme a ser titulares de derechos de alguna prestación. Es decir, sobretasa para Mercado Pago con garantía de reembolso, negocio redondo.
● A pesar de que la billetera virtual ofrecería soluciones financieras a los titulares que hoy están siendo castigados por la política de ingresos, no son pocos los riesgos a los que se los expone. Por un lado, Mercado Pago no es una entidad financiera con lo cual los fondos acreditados no están garantizados conforme a la legislación, es decir, no cuentan con un sistema de seguro de garantía de los depósitos. Asimismo, al ser una app sin oficinas, los canales de reclamos son más complejos y opacos, cuestión que no es menor por la mayor exposición a las estafas virtuales conforme a protocolos de seguridad de menor calidad que los tradicionales. Tampoco tiene mecanismos de reversión de operaciones denunciadas por los usuarios propietarios de las cuentas.
Fuente: www.ipypp.org.ar